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Transnationale Initiativen auf dem Gebiet des Zahlungsverkehrs

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Die rechtliche und ökonomische Struktur von Zahlungssystemen inner- und außerhalb des Bankensystems

Part of the book series: Bibliothek des Bank- und Kapitalmarktrechts ((BIBAKA,volume 2))

  • 2117 Accesses

Zusammenfassung

Während sich das Kap.  2 mit den vertraglichen Strukturen der Giroüberweisung stellvertretend auch für die anderen Zahlungsmittel befasst hat, widmet sich das folgende Kapitel dem grenzüberschreitenden Überweisungsverkehr innerhalb der EU. Der europäische Zahlungsverkehr unterlag in den vergangenen Jahren einem ständigen Wandel. Die Kreditwirtschaft hat im Rahmen von SEPA (Single Euro Payment Area, einheitlicher europäischer Zahlungsverkehrsraum) für den Massenzahlungsverkehr, also dem Zahlungsverkehr zwischen Nichtbanken (privaten Haushalten, öffentliche Verwaltung, Unternehmen), neue Verfahren, europaweite einheitliche Standards und Formate entwickelt. Darüber hinaus wurde die am 25. Dezember 2007 in Kraft getretene Richtlinie 2007/64/EG über Zahlungsdienste im Binnenmarkt (Zahlungsdiensterichtlinie), die eng mit der SEPA-Initiative verknüpft ist, weitgehend in das jeweilige nationale Recht der Mitgliedstaaten umgesetzt.

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Notes

  1. 1.

    Deutsche Bundesbank, Monatsbericht 3/2009, Der unbare Zahlungsverkehr in Deutschland und die Rolle der Deutschen Bundesbank, S. 63.

  2. 2.

    Richtlinie 2007/64/EG v. 13.11.2007 über Zahlungsdienste im Binnenmarkt, zur Änderung der Richtlinien 97/5/EG, 2005/60/EG und 2006/48/EG sowie zur Aufhebung der Richtlinie 97/5/EG, ABl. Nr. L 319 v. 05.12.2007, S. 1 ff.; im Folgenden: Richtlinie 2007/64/EG oder RL 2007/64/EG.

  3. 3.

    Meckel, JurisPR-BKR 11/2009 Anm. 1.

  4. 4.

    Meckel, JurisPR-BKR 11/2009 Anm. 1.

  5. 5.

    Richtlinie 2009/110/EG des Europäischen Parlaments und des Rates vom 16. September 2009 über die Aufnahme, Ausübung und Beaufsichtigung der Tätigkeit von E-Geld-Instituten, zur Änderung der Richtlinien 2005/60/EG und 2006/48/EG sowie zur Aufhebung der Richtlinie 2000/46/EG, ABl. L 267 vom 10.10.2009, S. 7–17; im Folgenden: RL 2009/110/EG.

  6. 6.

    Bundesministerium für Finanzen, Monatsbericht 10/2004, Der Missbrauch des Finanzsystems durch „Underground Banking“, S. 79.

  7. 7.

    Burgard, WM 2006, 2065.

  8. 8.

    Siehe dazu Begründung des Richtlinienvorschlags des Europäischen Parlaments und des Rates über Zahlungsdienste im Binnenmarkt und zur Änderung der Richtlinien 97/7/EG, 2000/12/EG und 2002/65/EG v. 01.12.2005, KOM (2005) 603 endg., S. 2; im Folgenden: KOM (2005) 603 endg.

  9. 9.

    Bundesministerium für Finanzen, Monatsbericht 10/2004, Der Missbrauch des Finanzsystems durch „Underground Banking“, S. 77.

  10. 10.

    (KOM) 2005/603/EG endg., S. 2.

  11. 11.

    (KOM) 2005/603/EG endg., S. 2.

  12. 12.

    Burgard, WM 2006, 2065.

  13. 13.

    Burgard, WM 2006, 2065.

  14. 14.

    Burgard, WM 2006, 2065.

  15. 15.

    Hahn/Wild, EuZW 2006, 107.

  16. 16.

    Franck/Massari, WM 2009, 1117.

  17. 17.

    Empfehlung 97/489/EG der Kommission vom 30.07.1997 zu den Geschäften, die mit elektronischen Zahlungsinstrumenten getätigt werden, ABl. L 208 v. 02.08.1997, S. 52.

  18. 18.

    Richtlinie 97/5/EG des Europäischen Parlaments und des Rates vom 27.07.1997 über grenzüberschreitende Überweisungen (Richtlinie 97/5/EG), ABl. v. 14.12.1997 Nr. L 43/25; abgedruckt in WM 1997, 844 ff.; im Folgenden: Richtlinie 97/5/EG oder RL 1997/5/EG.

  19. 19.

    Verordnung (EG) Nr. 2560/2001 v. 19.12.2001 über grenzüberschreitende Zahlungen in Euro, ABl. Nr. L 344 v. 28.12.2001, S. 13 ff.; im Folgenden: EU-Preisverordnung oder VO (EG) 2560/2001/EG.

  20. 20.

    Empfehlung 97/489/EG der Kommission vom 30. Juli 1997 zu den Geschäften, die mit elektronischen Zahlungsinstrumenten getätigt werden, ABl. L 208 vom 2.8.1997, S. 52; im Folgenden: E (EG) 97/489/EG.

  21. 21.

    Burgard, WM 2006, 2065.

  22. 22.

    Näher zum Inhalt der Richtlinie 97/5/EG: Gößmann/van Look, WM 2000 SB 1, 3 ff; Grundmann, WM 2000, 2269 ff; Schneider, WM 1999, 2189 ff.; Göbel, WM 1997, 1832.

  23. 23.

    BGBl. I S. 1642 ff.

  24. 24.

    Näher zum Inhalt der EU-Preisverordnung Herdegen, WM 2001, 2081 ff., Schneider, EuZW 2001, 705.

  25. 25.

    Burgard, WM 2006, 2065 (2066).

  26. 26.

    Näher dazu Hoffmann, EuZW 2002, 69 (71 ff.).

  27. 27.

    (KOM) 2005/603/EG endg.; S. 3 f.

  28. 28.

    Zitat nach Hartmann, in: Blaurock, Das Recht der grenzüberschreitenden Überweisung, S. 113.

  29. 29.

    KOM (2005) 603 endg., S. 4.

  30. 30.

    Franck/Massari, WM 2009, 1117 (1118).

  31. 31.

    (KOM) 2005/603/EG endg., S. 3.

  32. 32.

    (KOM) 2005/603/EG endg., S. 3.

  33. 33.

    Hoffmann, JbJGZivilRWiss 2000, 247 (254).

  34. 34.

    Europäische Kommission, Erleichterungen für grenzüberschreitende Zahlungen: Die Grenzen fallen – Arbeitsprogramm der Kommission v. 27.02.1993, FEK (92) G 21 endg.

  35. 35.

    Europäische Kommission, Erleichterungen für grenzüberschreitende Zahlungen: Die Grenzen fallen – Arbeitsprogramm der Kommission; FEK (92) G 21 endg. v. 27.02.1993.

  36. 36.

    Europäische Kommission, Erleichterungen für grenzüberschreitende Zahlungen: Die Grenzen fallen – Arbeitsprogramm der Kommission; FEK (92) G 21 endg. v. 27.02.1993.

  37. 37.

    Europäische Kommission, Studie zur Gebührensituation bei Auslandsüberweisungen, Europa-Report aus Brüssel, abgedruckt in EuZW 2001, 706.

  38. 38.

    Europäische Kommission, Studie zur Gebührensituation bei Auslandsüberweisungen, Europa-Report aus Brüssel, abgedruckt in EuZW 2001, 706.

  39. 39.

    Europäische Kommission, Studie zur Gebührensituation bei Auslandsüberweisungen, Europa-Report aus Brüssel, abgedruckt in EuZW 2001, 706.

  40. 40.

    522 F. Supp. 820 (N.D.Ill. 1981), rev. 673 F.2d 951 (7th Cir.), cert denied 459 U.S. 1017 (1982); die Entscheidung ist abgedruckt in: Lingl, Harvard International Law Journal 22 (1981), 621.

  41. 41.

    Bundesberufungsgericht (Appellationsgericht) der Vereinigten Staaten von Amerika.

  42. 42.

    Schwart, Die Haftung der Banken im grenzüberschreitenden Überweisungsverkehr, S. 8.

  43. 43.

    Burgard, WM 2006, 2065.

  44. 44.

    Europäische Kommission, Studie zur Gebührensituation bei Auslandsüberweisungen, Europa-Report aus Brüssel, abgedruckt in EuZW 2001, 706.

  45. 45.

    Europäische Kommission, Studie zur Gebührensituation bei Auslandsüberweisungen, Europa-Report aus Brüssel, abgedruckt in EuZW 2001, 706.

  46. 46.

    Europäische Kommission, Studie zur Gebührensituation bei Auslandsüberweisungen, Europa-Report aus Brüssel, EuZW 2001, 706.

  47. 47.

    Bericht der Kommission an das Europäische Parlament und den Rat v. 11.02.2008 über die Anwendung der Verordnung (EG) Nr. 2560/2001 über grenzüberschreitende Zahlungen in Euro, KOM (2008) 64 endg., S. 4; im Folgenden: KOM (2008) 64 endg.

  48. 48.

    KOM (2008) 64 endg., S. 4.

  49. 49.

    Warius, Das Hawala-Finanzsystem in Deutschland, S. 58.

  50. 50.

    Siehe dazu Kap. 2 C. IV. 3.

  51. 51.

    Europäische Kommission, Erleichterungen für grenzüberschreitende Zahlungen: Die Grenzen fallen – Arbeitsprogramm der Kommission v. 27.02.1993; FEK (92) G 21 endg.

  52. 52.

    Europäische Kommission, Studie zu den „Bankgebühren in Europa – Veröffentlichung einer neuen Studie“ v. 23.05.2000.

  53. 53.

    Europäische Kommission, Erleichterungen für grenzüberschreitende Zahlungen: Die Grenzen fallen – Arbeitsprogramm der Kommission v. 27.02.1993, FK (92) G 21 endg.

  54. 54.

    Europäische Kommission, Studie zur Gebührensituation bei Auslandsüberweisungen, Europa-Report aus Brüssel, abgedruckt in EuZW 2001, 706.

  55. 55.

    Europäische Kommission, Studie zur Gebührensituation bei Auslandsüberweisungen, Europa-Report aus Brüssel, abgedruckt in EuZW 2001, 706.

  56. 56.

    (KOM) 2005/603/EG endg., S. 4.

  57. 57.

    (KOM) 2005/603/EG endg., S. 4.

  58. 58.

    (KOM) 2005/603/EG endg., S. 4.

  59. 59.

    (KOM) 2005/603/EG endg., S. 4.

  60. 60.

    (KOM) 2005/603/EG endg., S. 4.

  61. 61.

    (KOM) 2005/603/EG endg., S. 4.

  62. 62.

    (KOM) 2005/603/EG endg., S. 4.

  63. 63.

    (KOM) 2005/603/EG endg., S. 3.

  64. 64.

    (KOM) 2005/603/EG endg., S. 3.

  65. 65.

    Siehe dazu Europäische Kommission, Studie über die Überprüfung einer gemeinsamen und kohärenten Durchführung der Richtlinie 97/5/EG über grenzüberschreitende Überweisungen in den 15 Mitgliedstaaten vom 20.09.2001.

  66. 66.

    Hahn/Wild, EuZW 2006, 107.

  67. 67.

    KOM (2008) 64 endg., S. 4.

  68. 68.

    KOM (2008) 64 endg., S. 4.

  69. 69.

    Eidenmüller, Effizienz als Rechtsprinzip, S. 21.

  70. 70.

    (KOM) 2005/603/EG endg., S. 3.

  71. 71.

    Art. 95 der RL 2007/64/EG.

  72. 72.

    Richtlinie 97/7/EG, 2002/65/EG, 2005/60/EG, 2006/48/EG und 97/5/EG.

  73. 73.

    Näher dazu Meckel, JurisPK-BKR 11/2009 Anm.1.

  74. 74.

    Franck/Massari, WM 2006, 1117 (1118).

  75. 75.

    Meckel, JurisPR-BKR 11/2009 Anm. 1.

  76. 76.

    Hahn/Wild, EuZW 2006, 107.

  77. 77.

    Hahn/Wild, EuZW 2006, 107.

  78. 78.

    Regierungsbegründung, BR-Drucks. 163/99, S. 20.

  79. 79.

    „Bilaterale Verträge I“: Ratsbeschl. V. 04.04.2002 über den Abschluss von sieben Abkommen mit der Schweizerischen Eidgenossenschaft, ABl-EG Nr. I 114, S. 1.

  80. 80.

    Lohmann/Koch, WM 2008, 57 (58).

  81. 81.

    Reimer/Wilhelm, BKR 2008, 234.

  82. 82.

    Reimer, Rechtsfragen zum Finanztransfergeschäft, S. 29 f.; Reimer/Wilhelm, BKR 2008, 234.

  83. 83.

    Findeisen, WM 2000, 2125 (2132).

  84. 84.

    Hierzu Reimer/Wilhelm, BKR 2008, 235.

  85. 85.

    Western Union veröffentlicht seine Jahresberichte unter: http://files.shareholder.com/downloads/WU/977079862x0x361857/151B0D6A-A21D-4B9A-B1EF-60343351C3D6/Western_Union_2009_Annual_Report.pdf

  86. 86.

    Borst/Contolia/Henrich/Treser, Hawala – Bares Vertrauen, Focus-Online v. 15.10.2001.

  87. 87.

    BaKred, Schreiben v. 06.03.1998, Z 5 C 650/660.

  88. 88.

    Näher dazu Kap. 3 C.

  89. 89.

    Bundesministerium für Finanzen, Monatsbericht 10/2004, Der Missbrauch des Finanzsystems durch „Underground banking“, S. 84.

  90. 90.

    Näher dazu Kap. 5.

  91. 91.

    Findeisen, WM 2000, 2125 (2129).

  92. 92.

    Kirchling, wistra 2000, 241 (242).

  93. 93.

    BFS-KWG/Schäfer, KWG § 1 Rdn. 139.

  94. 94.

    Findeisen, WM 2000, 2125 (2126).

  95. 95.

    Bundesministerium für Finanzen, Monatsbericht 10/2004, Der Missbrauch des Finanzsystems durch „Underground banking“, S. 78.

  96. 96.

    Stand 16.02.2011.

  97. 97.

    Derleder/Knops/Bamberger, Handbuch zum deutschen und europäischen Bankrecht, § 76 Rdn. 33; BFS-KWG/Braun, KWG § 24a Rdn. 1 ff.

  98. 98.

    Die FATF, eine supranationale Organisation zur Bekämpfung der Geldwäsche, wurde 1989 von den G 7-Staaten gegründet. Ansässig ist sie in der OECD in Paris. Neben Deutschland und der EU gehören noch dreißig andere Staaten dieser internationalen Arbeitsgruppe an; siehe dazu http://www.fatf-gafi.org.

  99. 99.

    Pressemitteilung des Bundesministerium für Finanzen, v. 21.11.2004.

  100. 100.

    (KOM) 2005/603/EG endg., S. 8.

  101. 101.

    Bundesministerium für Finanzen, Monatsbericht 10/2004, Der Missbrauch des Finanzsystems durch „Underground Banking“, S. 81.

  102. 102.

    Reimer/Wilhelm, BKR 2008, 234.

  103. 103.

    Reg Begr., BR-Drs. 827/08, S. 101.

  104. 104.

    Schneider, WM 1999, 2193.

  105. 105.

    Meckel, JurisPR-BKR 11/2009 Anm.1.

  106. 106.

    Meckel, JurisPR-BKR 11/2009 Anm. 1.

  107. 107.

    Langner, BKR 2004, 131.

  108. 108.

    Meckel, JurisPR-BKR 11/2009 Anm.1.

  109. 109.

    EZB, Der einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA), 2006, S. 1 (14), abrufbar unter: http://www.ecb.int/pup/pdf/other/sepa_brochure_2006de.pdg (Zugriff am 01.06.2010).

  110. 110.

    Siehe auch Schäfer/Lang, BKR 2009, 11.

  111. 111.

    Meckel, JurisPR-BKR 11/2009 Anm. 1.

  112. 112.

    Manger-Nestler, EuZW 2008, 332.

  113. 113.

    Manger-Nester, EuZW 2008, 332 (334).

  114. 114.

    Manger-Nester, EuZW 2008, 332 (334).

  115. 115.

    Manger-Nester, EuZW 2008, 332 (334).

  116. 116.

    Manger-Nester, EuZW 2008, 332 (334).

  117. 117.

    Meckel, JurisPR-BKR 11/2009 Anm.1.

  118. 118.

    Meckel, JurisPR-BKR 11/2009 Anm.1.

  119. 119.

    Vgl. dazu auch Franck/Massari, WM 2009, 1117 ff.

  120. 120.

    Vor der Neukonzeption des Zahlungsdiensterechts Ende 2009 waren die Ausführungsfristen in § 676a Abs. 2 BGB a.F. geregelt. Nach § 676a Abs. 2 S. 2 Nr. 1 waren grenzüberschreitende Überweisungen in Mitgliedstaaten der Europäischen Union und in Vertragsstaaten des Europäischen Wirtschaftsraums, die auf deren Währung oder Währungseinheit oder auf Euro lauteten, soweit nichts anderes vereinbart war, binnen fünf Werktagen, an denen alle beteiligten Kreditinstitute gewöhnlich geöffnet haben, ausgenommen Sonnabende, auf das Konto des Kreditinstituts des Begünstigten zu bewirken.

  121. 121.

    Staudinger/Martinek, BGB, § 676a Rdn. 17.

  122. 122.

    Palandt/Sprau, BGB (2012), § 675 s Rdn. 3.

  123. 123.

    So etwa Gößmann/van Look, WM 2000 SB 1, S. 31; Seibert, NJW 2006, 2353 (2358).

  124. 124.

    So etwa Staudinger/ Martinek, BGB, § 676a Rdn. 17.

  125. 125.

    Art. 67 Abs. 1 der Richtlinie 2007/64/EG.

  126. 126.

    Reimer/Wilhelm, BKR 2008, 234.

  127. 127.

    Luckey WM 2002, 1529, 1529.

  128. 128.

    Diekmann/Wieland ZBB 2011, 297, 298 m.w.N.

  129. 129.

    Im August 2007 belief sich der E-Geld-Umlauf gerade einmal auf eine Milliarde EURO, gegenüber einem Bargeldumlauf von 637 Mrd. €.

  130. 130.

    Richtlinie 2000/46/EG des Europäischen Parlaments und des Rates v. 18.09.2000 über die Aufnahme, Ausübung und Beaufsichtigung der Tätigkeit von E-Geld-Instituten, Abl. Nr. L 275, S. 39.

  131. 131.

    Erwägungsgrund Nr. 1 RL 2009/100/EG.

  132. 132.

    Vgl. Erwägungsgrund Nr. 2 RL 2009/110/EG.

  133. 133.

    Richtlinie 2009/110/EG des Europäischen Parlaments und des Rates vom 16. September 2009 über die Aufnahme, Ausübung und Beaufsichtigung der Tätigkeit von E-Geld-Instituten, zur Änderung der Richtlinien 2005/60/EG und 2006/48/EG sowie zur Aufhebung der Richtlinie 2000/46/EG, ABl. L 267 vom 10.10.2009, S. 7–17; im Folgenden: RL 2009/110/EG.

  134. 134.

    Vgl. Erwägungsgrund Nr. 3 RL 2009/74/EG.

  135. 135.

    Vgl. Erwägungsgrund Nr. 4 RL 2009/110/EG.

  136. 136.

    Begründung des Richtlinienvorschlags KOM (2008) 627 endg., S. 11.

  137. 137.

    Begründung des Richtlinienvorschlags KOM (2008) 627 endg., S. 2.

  138. 138.

    Erwägungsgrund Nr. 27 2009/110/EG.

  139. 139.

    BGBl I 2011, 288.

  140. 140.

    Begr. RegE, BT-Drucks. 17/3023, S. 1.

  141. 141.

    Neumann/Bauer MMR 2011, 563, 564.

  142. 142.

    Diekmann/Wieland ZBB 2011, 297, 299.

  143. 143.

    Diekmann/Wieland ZBB 2011, 297, 299.

  144. 144.

    Ausführlicher zu den Bereichsausnahmen Diekmann/Wieland ZBB 2011, 297, 299 f.; Fett/Bentele WM 2011, 1352, 1354 ff.; Diekmann/Wieland ZBB 2011, 297, 299.

  145. 145.

    Ferner soll die Regelung z. B. digitalisierte Produkte (Klingeltöne, Hintergrundbilder, Musik etc.) und gesprächstherapeutische Leistungen über Telefon oder SMS, die zusammen mit Telefonleistungen auf der Basis von vorausbezahlten Guthaben bei Mobilfunkanbietern abgerechnet werden, erfassen; BT-Drucks 17/3023, S. 41. S. auch Fett/Bentele WM 2011, 1352, 1355; Diekmann/Wieland ZBB 2011, 297, 298.

  146. 146.

    Neumann/Bauer MMR 2011, 563, 564.

  147. 147.

    Begr. RegE, BT-Drucks, 17/3023, S. 44; siehe auch Diekmann/Wieland ZBB 2011, 297, 301.

  148. 148.

    Begr. RegE, BT-Drucks, 17/3023, S. 39, 44.

  149. 149.

    Siehe zu den weiteren Voraussetzungen § 8a Abs. 3 i. V. m. § 8 Abs. 3 ZAG.

  150. 150.

    Siehe dazu auch Kap. 3 B. II. 4.a. Ausführlicher zu den Anforderungen an das nachzuweisende Anfangskapital nach § 9a Nr. 1 ZAG Fett/Bentele WM 2011, 1352, 1385.

  151. 151.

    Ausführlicher zu den Eigenmittelanforderungen Diekmann/Wieland ZBB 2001, 297, 302.

  152. 152.

    Diekmann/Wieland ZBB 2001, 297, 303.

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  1. Uhlenhorster Weg 29, 22085, Hamburg, Deutschland

    Kristin Wahlers

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  1. Kristin Wahlers
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Wahlers, K. (2013). Transnationale Initiativen auf dem Gebiet des Zahlungsverkehrs. In: Die rechtliche und ökonomische Struktur von Zahlungssystemen inner- und außerhalb des Bankensystems. Bibliothek des Bank- und Kapitalmarktrechts, vol 2. Springer, Berlin, Heidelberg. https://doi.org/10.1007/978-3-642-37390-9_3

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