Der Einfluss einer staatlichen Grundsicherung auf die Versicherungsnachfrage bei asymmetrischer Informationsverteilung

Zusammenfassung

Im vorliegenden Aufsatz wird ein Modellrahmen vorgestellt, in dem der Einfluss einer staatlichen Grundsicherung auf die Versicherungsnachfrage bei asymmetrischer Informationsverteilung untersucht werden kann. Es hat sich herausgestellt, dass eine staatliche Grundsicherung in geringer Höhe keinerlei Einfluss auf die Versicherungsnachfrage ausübt. Ist die staatliche Grundsicherung dagegen hinreichend groß, so werden die Individuen vollständig auf den privaten Versicherungsschutz verzichten.

Beim Vorliegen von Adverse Selection kann die staatliche Grundsicherung dazu führen, dass die guten Risiken die Staatshilfe der Versicherungslösung vorziehen, während sich die schlechten Risiken weiterhin voll versichern. Die staatliche Grundsicherung kann somit dazu beitragen, das Problem der Adverse Selection zu beseitigen.

Bei Existenz von Moral Hazard hat sich herausgestellt, dass die staatliche Risikoübernahme die Schadenverhütungsmaßnahmen bereits zum Erliegen zu bringen vermag, bevor der private Versicherungsschutz dieses Moral-Hazard-Verhalten auslösen kann. Die staatliche Grundsicherung verstärkt somit das Moral-Hazard-Verhalten und ist deshalb kein geeignetes Instrument zur Beseitigung von Moral-Hazard-Problemen.

Abstract

In this article, we develop a model framework in which the influence of a state assistance on insurance demand in an insurance market with imperfect information can be examined. It turned out that a state subsidy of very low level has no influence on the insurance demand at all. If the state assistance is adequately high, the individuals will prefer government assistance to market insurance.

In case of adverse selection, a state assistance can have the consequence that the good risks decide not to buy any insurance while the bad risks purchase full insurance cover. The state assistance can therefore contribute to solve the problem of adverse selection.

In case of moral hazard, a surprising result has been found out. The state assistance can bring the measures of loss minimizing to a standstill before the insurance can do it. The state subsidy amplifies the moral hazard behaviour and is therefore not a suitable instrument to solve problems with moral hazard.