Physische und digitale Erreichbarkeit von Finanzdienstleistungen der Sparkassen und Genossenschaftsbanken

  • Alexander Conrad
  • Alexander Hoffmann
  • Doris Neuberger
Original Paper
  • 29 Downloads

Zusammenfassung

Der Beitrag untersucht den physischen und digitalen Zugang zu Finanzdienstleistungen der öffentlich-rechtlichen Sparkassen und Genossenschaftsbanken in Deutschland, um zu beurteilen, ob die durch den Filialrückbau bewirkte reduzierte Präsenz in der Fläche durch digitale Angebote kompensiert werden kann. Die physische Erreichbarkeit wird auf der Ebene der Geschäftsgebiete anhand von Merkmalen der Topographie, Siedlungs- und Altersstruktur sowie der altersabhängigen Verkehrsmittelwahl gemessen. Die digitale Erreichbarkeit wird an der Breitbandgeschwindigkeit des Internets gemessen. Eine Gegenüberstellung beider Maßstäbe für den Zugang zu Finanzdienstleistungen zeigt, dass insbesondere Einwohner dünn besiedelter ländlicher Regionen sowohl einen vergleichsweise schlechten physischen als auch einen unterdurchschnittlichen digitalen Zugang haben. In den nächsten Jahren ist ein Ausbau des Internet-Breitbandes in diesen Regionen besonders gefragt, da wegen der prognostizierten Bevölkerungsentwicklung vor allem dort weitere Filialschließungen anstehen. Jedoch hängt es von der Art der angebotenen Finanzdienstleistung ab, ob die beiden Zugangswege gegeneinander substituierbar sind. Der Vergleich zwischen Sparkassen und Genossenschaftsbanken lässt schließlich keine gravierenden Unterschiede in der physischen Erreichbarkeit erkennen. Es zeigt sich aber, dass Sparkassen – mit Blick auf die verwendeten Indikatoren zur Bewertung der physischen Erreichbarkeit – eine deutlich homogenere Präsenz im Bundesgebiet aufweisen als die Genossenschaftsbanken.

Schlüsselwörter

Demografischer Wandel Digitalisierung Online-Banking Sparkassen Genossenschaftsbanken Regionalbanken Regionalwirtschaft Zugang zu Finanzdienstleistungen 

Physical and digital accessibility of financial services at savings and cooperative banks

Abstract

This paper explores the physical and digital accessibility of financial services at public savings banks and cooperative banks in Germany to assess whether the reduced regional presence due to branch closures can be compensated by digital offerings. To measure physical accessibility at the business area level we use variables of topography, settlement structure, age structure and age-dependent choice as regards means of transport. Digital accessibility is measured by broadband internet access. Comparing both measures of access to financial services shows that in particular inhabitants of sparsely populated rural regions have both a relatively poor physical and a below average digital access. In the next years, an improvement of broadband internet access will be of utmost importance in these regions, since projected population decline will induce further branch closures particularly there. However, the substitutability between both distribution channels depends on the kind of financial service offered. Finally, the comparison between savings banks and cooperative banks reveals no major differences in physical accessibility. However, savings banks—with regard to the indicators used for assessing physical accessibility—have a much more homogeneous presence in Germany than the cooperative banks.

Keywords

Demographic change Digitisation Online banking Savings banks Cooperative banks Regional banks Regional economy Access to financial services 

JEL-Classification

G21 L11 L32 L38 R12 R41 R51 R53 

Notes

Danksagung

Wir danken recht herzlich Fabian Rösch für seine Unterstützung im Rahmen der Datensatz- und Analysearbeit sowie der Wissenschaftsförderung der Sparkassen-Finanzgruppe e. V. für finanzielle Unterstützung.

Literatur

  1. Agarwal S, Hauswald R (2010) Distance and private information in lending. Rev Financ Stud 23:2757–2788.  https://doi.org/10.1093/rfs/hhq001 CrossRefGoogle Scholar
  2. Amel DF, Brevoort KP (2005) The perceived size of small business banking markets. J Compet Law Econ 1(4):771–784.  https://doi.org/10.1093/joclec/nhi021 CrossRefGoogle Scholar
  3. Amidžić G, Massara A, Mialou A (2014) Assessing countries’ financial inclusion standing – a new composite index. IMF Working Papers 14/36Google Scholar
  4. Bankenverband (2015) Jugendstudie 2015. Wirtschaftsverständnis, Finanzkultur, Digitalisierung. Bundesverband deutscher Banken, BerlinGoogle Scholar
  5. Bartoli F, Ferri G, Murro P, Rotondi Z (2013) SME financing and the choice of lending technology in Italy: complementarity or substitutability? J Bank Finance 37:5476–5485.  https://doi.org/10.1016/j.jbankfin.2013.08.007 CrossRefGoogle Scholar
  6. Beck T, Demirguc-Kunt A, Martinez Peria MS (2007) Reaching out: access to and use of banking services across countries. J financ econ 85:234–266.  https://doi.org/10.1016/j.jfineco.2006.07.002 CrossRefGoogle Scholar
  7. Berger SC, Gensler S (2007) Online banking customers: insights from Germany. J Internet Bank Commer 12(1):2–6Google Scholar
  8. De Blasio G (2009) Distance and internet banking. In: Alessandrini P, Fratianni M, Zazzaro A (Hrsg) The changing geography of banking and finance. Springer, Heidelberg, London, New York, S 109–130CrossRefGoogle Scholar
  9. BMVI (2009) Studie Mobilität in Deutschland 2008. http://www.mobilitaet-in-deutschland.de. Zugegriffen: 12. März 2017Google Scholar
  10. BMVI (2017) Der Breitbandatlas, https://www.bmvi.de/DE/Themen/Digitales/Breitbandausbau/Breitbandatlas-Karte/start.html Zugegriffen: 01. Dezember 2017
  11. Boot AWA (2000) Relationship banking: what do we know? J Financ Intermediat 9:7–25.  https://doi.org/10.1006/jfin.2000.0282 CrossRefGoogle Scholar
  12. Börnsen A (2012) Breitbandversorgung 2020: Entwicklungen, Ziele und Förderinstrumente, in: (Hrsg) Abteilung Wirtschafts- und Sozialpolitik der Friedrich-Ebert-Stiftung. http://library.fes.de/pdf-files/wiso/09070.pdf. Zugegriffen: 28. Febr. 2018
  13. Bresler N, Größl I, Turner A (2007) The role of German savings banks in preventing financial exclusion. In: Anderloni L, Braga MD, Carluccio EM (Hrsg) New frontiers in banking services. Springer, Berlin, S 247–269CrossRefGoogle Scholar
  14. Brevoort KP, Wolken JD (2009) Does distance matter in banking? In: Alessandrini P, Fratianni M, Zazzaro A (Hrsg) The changing geography of banking and finance. Springer, Heidelberg, London, New York, S 27–56CrossRefGoogle Scholar
  15. Brunow S, Hirte G (2006) Age structure and regional economic growth. Jahrb Regionalwiss 26:3–23CrossRefGoogle Scholar
  16. Burgstaller J (2017) Dynamics of retail-bank branching in Austria. Econ Notes 46(3):527–554.  https://doi.org/10.1111/ecno.12087 CrossRefGoogle Scholar
  17. Chemnitzer Morgenpost (2013) 38 Filialen sollen weg – Sparkassen-Schock im Erzgebirge. Ausgabe vom 26.10.2013Google Scholar
  18. Conrad A, Neuberger D, Schneider-Reissig M (2009) Geographic and demographic bank outreach: evidence from Germany’s three-pillar banking system. Kredit Kapital 42:377–411.  https://doi.org/10.3790/kuk.42.3.377 CrossRefGoogle Scholar
  19. Conrad A, Trigo Gamarra L, Neuberger D (2014) The impact of regional economic conditions on the efficiency of savings banks in the light of demographic change. Credit Cap Mark 47(4):533–570.  https://doi.org/10.3790/ccm.47.4.533 Google Scholar
  20. Degryse H, Ongena S (2005) Distance, lending relationships, and competition. J Finance 60:231–266.  https://doi.org/10.1111/j.1540-6261.2005.00729.x CrossRefGoogle Scholar
  21. Deutsche Bundesbank (2017) Zahlungsverkehrs- und Wertpapierabwicklungsstatistiken in Deutschland 2012–2016 (September 2017. 28. Februar 2018)Google Scholar
  22. Deutsche Bundesbank (2018) Bankenstatistik Januar 2018. Statistisches Beiheft 1 zum MonatsberichtGoogle Scholar
  23. Die SparkassenZeitung (2014) Vertriebskanäle – Der Kunde bestimmt den Weg, Nr. 06/14, S 3Google Scholar
  24. Dresdner Neueste Nachrichten (2014) Sparkasse Meißen eröffnet „Große Emma“ als bundesweit erstes Modellprojekt in Zabeltitz. Ausgabe vom 17.06.2014. http://www.dnn.de/Region/Region-News/Sparkasse-Meissen-eroeffnet-Grosse-Emma-als-bundesweit-erstes-Modellprojekt-in-Zabeltitz. Zugegriffen: 29. Mai 2017Google Scholar
  25. DSGV (2016) Ergänzende Statistiken zur Sparkassen-Finanzgruppe, zu Sparkassen, Landesbanken und LBS. Deutscher Sparkassen- und Giroverband. https://www.dsgv.de/_download_gallery/Publikationen/Statistisches_Beiheft_2016.pdf. Zugegriffen: 3. März 2018Google Scholar
  26. Europäische Kommission (2018) Digital single market. Digital scoreboard – data & indicators. https://digital-agenda-data.eu/-. Zugegriffen: 8. März 2018Google Scholar
  27. Fröhlich P, Tschopp M, Axhausen KW (2005) Netzmodelle und Erreichbarkeit in der Schweiz: 1950–2000. Institut für Verkehrsplanung (IVT), ETH Zürich, ZürichGoogle Scholar
  28. Gärtner S, Flögel F (2017) Raum und Banken. Zur Funktionsweise regionaler Banken. Nomos, Baden-BadenGoogle Scholar
  29. Goldfarb A, Prince J (2008) Internet adoption and usage patterns are different: Implications for the digital divide. Inf Econ Policy 20:2–15.  https://doi.org/10.1016/j.infoecopol.2007.05.001 CrossRefGoogle Scholar
  30. Gropp R, Corvoisier S (2009) Contestability, technology and banking. ZEW Discussion Papers, No. 09–007Google Scholar
  31. Hakenes H, Schnabel I (2010) The threat of capital drain: a rationale for regional public banks? J Inst Theor Econ 166:662–689.  https://doi.org/10.1628/093245610793524884 CrossRefGoogle Scholar
  32. Hong SG, Trimi S, Kim DW (2016) Smartphone use and internet literacy of senior citizens. J Assist Technol 10(1):27–38.  https://doi.org/10.1108/JAT-03-2015-0006 CrossRefGoogle Scholar
  33. Internet-speed.info (2017) Geschwindigkeiten im Überblick. http://www.internet-speed.info/index.php?page=dslinfo_speed. Zugegriffen: 14. März 2017Google Scholar
  34. Khan BS (2004) Consumer adoption of online banking: does distance matter? University of California at Berkeley Working paper E04–338Google Scholar
  35. Klagge B, Martin R (2005) Decentralized versus centralized financial systems: is there a case for local capital markets? J Econ Geogr 5:387–421.  https://doi.org/10.1093/jeg/lbh071 CrossRefGoogle Scholar
  36. Lambrecht A, Seim K (2006) Adoption and usage of online services in the presence of complementary offline services: retail banking. NET Institute Working Paper, New York, #06–27Google Scholar
  37. Lehmann E, Neuberger D (2001) Do lending relationships matter? Evidence from bank survey data in Germany. J Econ Behav Organ 45:339–359CrossRefGoogle Scholar
  38. Lüdering J (2015) The measurement of internet availability and quality in the context of the discussion on digital divide. Discussion Paper, Zentrum für internationale Entwicklungs- und Umweltforschung No. 65 [rev.]Google Scholar
  39. Mihm O, Frank B (2016) Zukunft der Filiale – wie digital will der Kunde es wirklich? Bank Markt 7:35–38Google Scholar
  40. Müller M (2016) Untersuchung der Kundenwahrnehmung & Kundenwünsche am Beispiel des Video Banking Angebots der Mainzer Volksbank. Mainzer Volksbank. Mainz, 23.05.2016. http://www.hs-worms.de/fileadmin/media/profiles/jaeger/Videobanking/Praesentation/20160523-PK-Videobanking-Praesentation.pdf. Zugegriffen: 8. März 2018Google Scholar
  41. Neuberger D, Räthke S (2009) Microenterprises and multiple bank relationships: the case of professionals. Small Bus Econ 32(2):207–229CrossRefGoogle Scholar
  42. Ornau F (2017) Die digitale Transformation in der Finanzindustrie. In: Fernhochschule SRH (Hrsg) Digitalisierung in Wirtschaft und Wissenschaft. Springer, Wiesbaden, S 49–65CrossRefGoogle Scholar
  43. Prieger JE (2013) The broadband digital divide and the economic benefits of mobile broadband for rural areas. Telecomm Policy 37(6–7):483–502.  https://doi.org/10.1016/j.telpol.2012.11.003 CrossRefGoogle Scholar
  44. Prieger JE, Hu WM (2008) The broadband digital divide and the nexus of race. Inf Econ Policy 20:150–167.  https://doi.org/10.1016/j.infoecopol.2008.01.001 CrossRefGoogle Scholar
  45. Rice RE, Katz JE (2003) Comparing internet and mobile phone usage: digital divides of usage, adoption, and dropouts. Telecomm Policy 27:597–623.  https://doi.org/10.1016/S0308-5961(03)00068-5 CrossRefGoogle Scholar
  46. Rietveld P, Bruinsma FR (1998) Is transport infrastructure effective? Transport infrastructure and accessibility. Impacts on the space economy. Springer, Berlin, HeidelbergCrossRefGoogle Scholar
  47. Sächsische Zeitung (2015) „Große Emma“ stark gefragt. Ausgabe vom 22.10.2015. http://www.sz-online.de/nachrichten/grosse-emma-stark-gefragt-3230033.html. Zugegriffen: 29. Mai 2017Google Scholar
  48. Schnabel W, Lätzsch L, Lohse D (2011) Grundlagen der Straßenverkehrstechnik und der Verkehrsplanung. Verlag für Bauwesen, BerlinGoogle Scholar
  49. Schwartz M, Dapp TF, Beck GW, Khussainova A (2017) Deutschlands Banken schalten bei Filialschließungen einen Gang höher – Herkulesaufgabe Digitalisierung. KfW Research, Fokus Volkswirtschaft Nr. 181, 8. Oktober 2017Google Scholar
  50. Skype.com (2017) Wie viel Bandbreite braucht skype. https://support.skype.com/de/faq/FA1417/wie-viel-bandbreite-braucht-skype. Zugegriffen: 14. März 2017Google Scholar
  51. Statista (2018a) Anteil der Bevölkerung, der Banking Services über mobile Geräte nutzt, in ausgewählten Ländern weltweit im Jahr 2017. https://de.statista.com/statistik/daten/studie/810536/umfrage/anteil-der-nutzer-von-mobile-banking-in-ausgewaehlten-laendern-weltweit/. Zugegriffen: 8. März 2018Google Scholar
  52. Statista (2018b) Digital economy compass 2018. http://static2.statista.com/download/pdf/Digital_Economy_Compass_2018.pdf. Zugegriffen: 8. März 2018Google Scholar
  53. Statista (2018c) Anzahl der Filialen der Deutschen Bank in Deutschland im Jahr 2016 nach Bundesländern. https://de.statista.com/statistik/daten/studie/578654/umfrage/anzahl-der-deutsche-bank-filialen-nach-bundeslaendern/. Zugegriffen: 23. März 2018Google Scholar
  54. Stiglitz JE, Weiss A (1981) Credit rationing in markets with imperfect information. Am Econ Rev 71(3):393–410Google Scholar
  55. Stopka U, Pessier R, Flößel S (2013) Breitbandstudie Sachsen 2030: Zukünftige Dienste, Adaptionsprozesse und Bandbreitenbedarf. Institut für Wirtschaft und Verkehr, Technische Universität Dresden, DresdenGoogle Scholar
  56. Süddeutsche (2015) Beratung am Schalter – Fast jede zweite Bankfiliale wird dicht gemacht. Ausgabe vom 24.07.2015. http://www.sueddeutsche.de/wirtschaft/bankfilialen-das-grosse-sterben-1.2579103. Zugegriffen: 29. Mai 2017Google Scholar
  57. Weltbank (2016) Digital dividends. World development report 2016. The World Bank, Washington, DCGoogle Scholar
  58. ZDFzoom (2016) Sparkassen in der Krise – Wenn Kunden das Vertrauen verlieren. Ausstrahlung am 10.02.2016, Zugriff bis 01.08.2017. https://www.zdf.de/dokumentation/zdfzoom/zdfzoom-sparkassen-in-der-krise-100.html. Zugegriffen: 14. März 2017Google Scholar

Copyright information

© Springer-Verlag GmbH Germany, part of Springer Nature 2018

Authors and Affiliations

  1. 1.Fachbereich Nachhaltige WirtschaftHochschule für nachhaltige Entwicklung EberswaldeEberswaldeDeutschland
  2. 2.Fakultät für Wirtschaftswissenschaften, Wirtschaftsinformatik und WirtschaftsrechtUniversität SiegenSiegenDeutschland
  3. 3.Institut für VolkswirtschaftslehreUniversität RostockRostockDeutschland
  4. 4.DIW BerlinBerlinDeutschland
  5. 5.iff HamburgHamburgDeutschland
  6. 6.CERBE RomRomItalien

Personalised recommendations